Законно ли банк повысил процентную ставку по кредиту на фоне кризиса и роста цен на валюту?

налоги и кредитНовосибирская обл.правосудие

Проблема
Анонимно 16 октября 2015, 11:29

Добрый день. Вопрос уже заезженный конечно, но все-таки задам. Мы многодетная семья, взяли когда-то кредит в Русском стандарте, гори он в аду. Тогда детей было еще двое. Брала кредит, чтобы помочь заплатить брату за учебу, потом карты закрыли, но тут у моего сына обнаружилась куча проблем по неврологии и нам стали выписывать дорогущие препараты. Зарплату задерживали и понятное дело, средства мы брали с карт. Исправно платили, но минимальными платежами. Я отключила все страховки по картам (за что с меня сняли 10100 рублей, типа за отключение услуг) потому, что это было очень дорого. А в этом году банк еще и повысил мне процентную ставку, правда только по одной карте, где самый большой лимит. Обосновав это тем, что выросли цены на доллар и евро. Но тогда я не пойму почему только по одной карте. Уведомили меня об этом в письме, которое пришло за 4 дня до оплаты кредита. Там было условие, если я не согласна с повышением тарифа, то должна оплатить почтой свой кредит в этом месяце. Но почтой за 2 дня не дойдет и я бы попала на штрафы и пени. В общем куда ни кинь, всюду клин. В банк звонила, но мне сказали, что они сами решают где повысить процентную ставку, а где нет. Типа, радуйтесь, что только по одной карте процент повысили. И вот настал момент Х когда с работой стало совсем туго, зарплату перестали платить и вовсе. Муж уволился, я в декрете. Муж работу ищет, но пока тихо. Либо зарплата маленькая, либо он не подходит работодателям. Подходит время платить по картам, но средств просто нет. И еще и ребенок в больнице. Хотела подать заявление на реструктуризацию (хотя инет пестрит советами юристов не делать этого, ибо это еще хуже и лучше ждать ответного действия от банков и подачи на нас в суд), но в банке мне сказали, что сначала моё заявление будет рассмотрено и если мне не откажут в реструктуризации, то я должна буду внести на счет банка единовременный платеж в размере 10% от суммы задолженности. Но у меня нет этой суммы, были бы деньги, я бы не обращалась в банк с просьбой о реструктуризации долга. Так вот собственно в чем вопросы: Законно ли требование о первоначальном взносе? Законно ли банк мне повысил процентную ставку по кредиту на фоне кризиса и роста цен на валюту? И что посоветуете делать, ждать суда или все-таки пробовать подавать на реструктуризацию долга? Заранее спасибо за ответ. С Уважением Екатерина.

Решение
Анна Гулевич Анна Гулевич , эксперт 17 октября 2015, 12:49
1

Здравствуйте!

Для того, чтобы ответить на вопрос законно ли повышение процентной ставки, нужно видеть условия кредитного договора. Если в нем есть пункт, разрешающий банку повышать процентную ставку в одностороннем порядке, то действия банка законны. Можете обратиться в ЦБ РФ с жалобой на Банк, пусть они проверят законность повышения ставки. 

В каком году Вы брали кредитную карту?

Можно попробовать обратиться в суд  с иском об исключении из условий предоставления кредита пункта об одностороннем повышении процентной ставки и проведения перерасчета задолженности.  С какого времени банк поднял проценты? 

Сначала обратитесь в банк с претензией, в которой укажите следующее: ""___" _____ года между _____ и Банком "Русский стандарт" был заключен договвор  о предоставлении кредита (кредитной карты) №_____.  При заключении договора я была ознакомлена с Правилами выпуска и использования кредитных карт в ЗАО "Банк Русский стандарт" и с Тарифами банка.
Часть 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусматривала возможность изменения процентной ставки в одностороннем порядке при наличии такого условия в договоре,
Исходя из изложенного, банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту при наличии такого условия в кредитном договоре.
Несмотря на то, что ч. 2 ст. 29 указанного Закона разрешает в одностороннем порядке изменять процентную ставку при наличии такого условия в договоре, однако в ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны гражданин, а с другой — банк, в силу положений статей 1, 10 Гражданского кодекса РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.
При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.
Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.
Статья 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам. Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из вышеуказанных правовых норм следует, что размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
Таким образом, изменение договора в части изменения процентной ставки по кредиту, как существенного условия договора, подлежит согласованию сторонами.
Следовательно, оповещение заемщика об изменении процентной ставки за пользование кредитом путем размещения информации о новых ставках на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернете, как предусмотрено оспариваемым условием, не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия сторон по указанному существенному условию договора, более того, в договоре не установлено, какие именно обстоятельства, кроме изменения ставки рефинансирования Банка России, являются основанием для увеличения процентной ставки, не указан порядок ее определения и верхний предел возможного увеличения размера.
Соглашение сторон об изменении ставки по кредиту в соответствии со ст. 452 ГК РФ должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. Поэтому условие договора о праве банка изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке и без оформления дополнительных соглашений нарушают права потребителей.

В Постановлении Презииума ВАС РФ от 02,03.2010 № 717/09 по делу N А40-10023/08-146-139 указывалось следующее:

"…Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков".

Кроме того, как указал ВАС РФ, кредитный договор, как правило, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель (заемщик) как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

ПРОШУ:

1, Исключить из условий предоставления кредита пункт ________.

2. Произвести перерасчет размера задолженности  _______ перед ЗАО "Банк Русский сатндарт" по кредитному договору №_______ от "____"______ года на дату: ______ исходя из уловия размера процентной ставки по крдеиту равной ____ %".

В случае, если банк е удовлетворит преензию, можно будет обратиться с соответствующим иском в суд. Но в суде расчет задолженности Вам нужно будет провести самостоятельно.

Что касается реструкторизации долга, я тоже считаю, что зачастую это не решит Ваших проблем.

Скажите, сумма долга у Вас превышает 500 000 рублей?

Екатерина Смольникова Екатерина Смольникова 17 октября 2015, 16:03
0

Добрый день. Нет, пока что сумма долга по кредиткам 270 тысяч, но если банк еще что-нибудь изменит, то чувствую и до 500 недалеко.

Договор заключен 02.09.2011 года. Надо найти его, я уже и не вспомню что там написано. По поводу повышения процентной ставки, как я уже писала, мне пришло письмо заказное. То есть пока оно пришло, потом пока почтальон принес его нам прошло время. Я его получила понятное дело с опозданием и к тому моменту оставалось слишком мало времени до внесения минимального платежа. А в письме указаны условия банка: Здравствуйте Уважаемая Екатерина, трали вали, если вы не согласны с новым тарифным планом, то оплатите кредит через кассу банка или по почте. Я приехала в банк, касс у них нет, как выяснилось. А по почте очень долго, я попала бы на пени и штраф за просрочку платежа. Я оплатила сразу же через терминал банка и это было типа мое согласие с новым тарифом. Уточнила у девушек в банке по какой причине подняли проценты лишь по одной и самой дорогой карте, мне сказали, что банк так заботится о клиентах и старается не повышать процентную ставку там, где может ее сдержать.

Анна Гулевич Анна Гулевич , эксперт 17 октября 2015, 16:08
0

ну раз Вы направили  "согласие на повышение ставки", думаю, оспорить ее через суд сейчас не получится…

Екатерина Смольникова Екатерина Смольникова 18 октября 2015, 00:12
0

Ясно. А что сейчас посоветуете сделать? Точнее, как лучше поступить. Ждать от банка ответных действий, раз уж мы не имеем возможности платить кредит? Потому, что минимальные платежи покрывают только проценты и мы ежемесячно платим 12 тысяч, а кредит на месте стоит. Или же идти в банк и писать заявление на реструктуризацию.

Екатерина Смольникова Екатерина Смольникова 20 октября 2015, 22:45
0

А что сейчас посоветуете сделать? Точнее, как лучше поступить. Ждать от банка ответных действий, раз уж мы не имеем возможности платить кредит? Потому, что минимальные платежи покрывают только проценты и мы ежемесячно платим 12 тысяч, а кредит на месте стоит. Или же идти в банк и писать заявление на реструктуризацию.

Анна Гулевич Анна Гулевич , эксперт 21 октября 2015, 08:06
0

Знаете, в вашем случае, я советую не платить вообще. Если нет возможность оплачивать кредит полностью, платить часть на самом деле смысла не имеет.

Екатерина Смольникова Екатерина Смольникова 21 октября 2015, 23:11
0

Спасибо большое за советы и ответы по поводу нашей проблемы))


У Вас есть какие-то вопросы? Задавайте, ответ последует незамедлительно!

Анна Гулевич, эксперт

юрист (частная практика)
стаж работы в отрасли более 5 лет. специализация - работа с людьми, с их частными делами, защита прав человека. специализации: гражданское право, семейное право, международное право.
2 проблемы 2096 решений 19 расследований 1193
Наши спонсоры